商贷为什么上浮

商贷上浮的原因主要有以下几点：

缩小与公积金利率的差距：

公积金利率最低可以做到2.85%，而商贷最低可以做到3.0%，两者基本持平甚至某些城市商业贷款利率还低于公积金贷款，这使得公积金贷款的普惠性受到质疑。为了保持公积金贷款的吸引力，需要适当提高商贷利率。

银行内部自身压力：

银行的运营成本包括税收成本较高，提高商贷利率有助于提高银行的盈利，从而达到收支平衡的状态。

响应市场的号召：

当前国家实施稳字当头、房住不炒的政策，为防止房地产市场再次出现投机情况，政府提高了商业贷款的利率。

维护市场秩序：

商业贷款利率下降过快，而公积金贷款利率调整较慢，导致利差缩小甚至倒挂，这可能引发市场无序竞争和金融风险。通过调整利率加点方式，使房贷利率回归合理区间，确保商业贷款与公积金贷款之间的差距不至于过大。

银行盈利需求：

银行放贷的主要目的是盈利，提高房贷利率可以增加银行的收益。

国家宏观调控：

国家通过提高房贷利率来控制房价，打击投机炒房行为，从而实现房地产市场的稳定。

净息差压力：

银行的净息差水平再创历史新低，为了缓解这种压力，银行只能将压力转嫁至购房者身上，通过提高房贷利率来实现。

综上所述，商贷上浮主要是为了缩小与公积金利率的差距、应对银行内部压力、响应市场号召、维护市场秩序、满足银行盈利需求、实现国家宏观调控目标以及缓解净息差压力等多方面的原因。